Financování koupě pozemku

Nedílnou a velmi podstatnou součástí koupě domu je promyslet financování nového vysněného bydlení. Jedno je jisté, bez peněz rozhodně nic nepořídíme. Mělo by být pravidlem, že se otázka financování a případně vaše konkrétní finanční možnosti řeší již na počátku celé fáze hledání nového bydlení. Velice často se však stává, že si lidé ověří až těsně před nebo po podepsání rezervační smlouvy, že jejich finanční možnosti bohužel na jejich vybrané bydlení nedosahují. Jsou s tím spojené starosti navíc, mnohdy musí lidé zaplatit i smluvenou pokutu. Pokud nemáte připravenou hotovost na úhradu celé kupní ceny, existuje více způsobů, jak vyřešit financování koupě. Ptáte se, které to jsou?

Pokud jste v situaci, že již aktivně hledáte pozemek pro váš budoucí dům, tak na základě zhlédnutých nabídek si můžete udělat představu o stávajících cenách pozemků, které by mohly odpovídat vašim představám. Nabízí se otázka, jak chcete, resp. jak jste schopni financovat koupi daného pozemku?

Jednoznačně už v tuto chvíli je nutné začít řešit otázku financování. Často se bohužel stává, že lidé až před podpisem (v tom lepším případě), nebo dokonce až po podpisu rezervační smlouvy zjistí, že financování v potřebné výši nebudou schopni zajistit. Čelí pak zbytečně vysoké sankci za to, že nedokázali finanční prostředky zajistit včas a v požadované výši.

Jak si můžete zajistit financování s předstihem?

Financování pozemku v hotovosti

Jste-li v situaci, že již máte nebo výhledově do několika týdnů budete mít finanční prostředky připravené v hotovosti, celý proces tak pro vás bude podstatně jednoduší. Vyhnete se často zdlouhavým jednáním v bankám či s finančními poradci. Velkou výhodou je také fakt, že pro prodávající budete představovat větší jistotu, že celá transakce proběhne bezproblémově a rychle. Je velmi pravděpodobné, že v případě více zájemců na koupi jednoho pozemku budete upřednostněni právě vy.

Financování pozemku na úvěr

Jestliže jste se rozhodli nebo jste nuceni využít služeb finančního ústavu (hypoteční banky či stavební spořitelny), budete čelit zkoumání, zda jako žadatel o úvěr vyhovujete po všech směrech, zejména po stránce bonitní (uznatelné příjmy, výdaje a s výdaji související životní minima osob). Podstatná je také rychlost schvalovací procesu, např. většina hypotečních bank zvládne schválení a následné vyčerpání rychleji než většina stavebních spořitelen.

Především musíte učinit zásadnímu rozhodnutí, zda financovat koupi hypotečním úvěrem, řádným úvěrem od stavební spořitelny či překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny. Jiné parametry bude mít financování hypotékou, buď klasickou, kde jsou úrokové sazby obnovovány po smluvené době fixace nebo speciálnějšími produkty s možností vkládat mimořádné splátky nebo zcela doplatit úvěr bez sankcí i mimo změnu období fixace. Jiná situace nastává u stavebních spořitelen, které bývají konzervativnější, výhodou však zůstávají garantované úrokové sazby řádného úvěru, u překlenovacího úvěru mohou být také garantované po celou dobu splatnosti nebo mohou být fixovány po určité období (stejně jako u hypotéky). Vložení mimořádné úložky a zcela doplatit řádný úvěr je možno kdykoliv bez sankcí. V případě úplného doplacení ve fázi překlenovacího úvěru je situace pestřejší, sankce jsou od nuly přes poplatky snesitelné až po extrémně vysoké, kdy už se předčasně doplatit z finančního hlediska nevyplatí.

Kombinace hypotéky a vlastních úspor

V případě, že chcete financovat nákup pozemku částečně ze svých zdrojů, bude pro vás následná výstavba jednodušší. Budete moci začít čerpat úvěr, protože v zástavě bude pozemek, lze tedy zahájit budování základové desky apod.

Bez vlastních zdrojů s využitím předhypotéky

Komplikovanější situace nastává ve chvíli, kdy nemáte vlastní finanční prostředky. Jednak ne všechny banky jsou schopny poskytnout úvěr až do 100 % hodnoty pozemku, a pokud ano, je potřeba využít takzvanou předhypotéku. Ta bývá dražší a splácíte jen úroky do doby, kdy je úvěr jednorázově splacen poskytnutou hypotékou a začíná standardní splácení úroků a jistiny.

Ručit přímo kupovaným pozemkem je ale možné jen v případě, že se jedná o stavební pozemek, respektive existuje územní rozhodnutí, že se stavebním pozemkem stane.

Hypotéka jen za pozemek či i na výstavbu domku?

Hypotéka jen na pozemek